今天说下商业保险的配置顺序啊，
很多人都在讲“先保障、后理财”，这话本身没问题，但我最近在给客户做咨询的时候，就发现大家对这句的理解都有点“加戏了”。
这句话原意其实是让大家紧着预算，优先把保障买足，不要为了「返还」而牺牲「保额」。不是让大家不买年金、不买增额终身寿，因为他们虽然是理财型保险，但本质上其实也是保障。
像养老年金保障的主要不就是「长寿风险」吗？ 增额寿保障的不也就是「利率风险」吗？
所以，理性看待，今天听下我的逻辑，兼听则明一下。
首先，我也是推荐先从医疗、意外开始配起，
因为，这两个险种最便宜，也相对实用。特别是像医疗险，这种有「健康告知」保险，就比适合趁早买。
因为越拖，你最后保的疾病就大概率会越少，因为人成年后，身体肯定是每况愈下的，这是自然规律，而且你每去一次医院，每留下一个就医记录，你就增加了一层除外责任和拒赔的风险。当然，买完之后，你就可以随便去了。因为疾病最重要的还是尽早发现，我们完全信任、配合大夫做检查的底气就是买足了保险。
那体检已经花了的，买不了保证续保的百万医疗的就去买众民保，
然后保障续保这块就通过再买一个防癌险去弥补。
然后，身体状况能买保证续保的百万医疗，你不就不用买防癌了，你身体好的，是有资格买【中端医疗】的，试试再去投一个中端医疗，用来住特需用，因为百万医疗是不报「特需」住院的。但现实情况，住特需却又是非常普遍的，因为重病你不住特需是排不上手术的。
然后高收入，特别是高负债的家庭，还要配【定寿】和【重疾】，配置顺序是先给顶梁柱买，如果夫妻俩人都挣钱，那就优先给挣的多的买。
俩人如果挣的一样的话，优先给老婆买吧，因为同样的保额，老婆的定寿保费能比老公便宜一半，
重疾也能便宜个10%。不知道这跟女性爱哭和会来例假有没有关，因为感觉这俩活动都排毒。
然后同为家庭「收入损失补偿险」的【定寿】和【重疾】，优先买哪个呢？
看你情况，如果你对费用很敏感。就先买定寿，因为同样的保额，定寿确实比重疾便宜不少。但重疾贵并不代表着它性价比低，而是因为它的理赔概率要比定寿高。
因为定寿只保的是身故和全残啊！重疾70岁之前发生概率虽然也不高，但至少要比身故和全残的概率高得多，所以还是一分钱一分货。
然后如果你相对年轻。而且也没什么严重的既往症病史。那肯定是优先上重疾，因为重疾也是健康险吗？是跟医疗险一个逻辑，得趁早先上，不然可能想买都买不了，或者同样的价钱要被除外好几个责任。
然后年金和增额寿谁先买这块，就1️⃣看你自己需求，2️⃣看你年龄；如果是没有太明确的目的，就是单纯地最近利率降的心慌，
想锁个长期利率，而且自己又年轻，比如40岁以下，那就建议你先买【增额终身寿】，因为终身寿险“现价”增长快，增值速度是要比年金快的多的。
但如果你存钱明确就是自己未来养老，或子女教育，那就去买年金，因为同样的保费，固定领取的话，年金领的会更多一些，而且像【养老年金】还是领不完了。
但要是终身寿操作每年固定领取，就算和年金险设置一样的领取金额，那可能没几年就领完了。
因为增额寿所谓的灵活提取不是产品的主要的特性，而是一种附加玩法，就是通过中途部分退保或全部退保来实现的，所以你一旦开始提取，那现价掉的是非常快的。
这就是两者的差别，关于更多增额寿和年金的区别，大家去我主页视频找相关视频，我就在这个讲保险配置顺序的视频中过多赘述了。
最后总结一下，买商业保险，先买最便宜【百万医疗】报经社保报销剩下的部分，和社保干脆不报的自费部分，当然这说的都是普通部住院；
然后【意外】去保「意外医疗」；
然后还有预算再买【中端医疗】让自己大病能住「特需」去插队做手术。
然后顶梁柱们，有家庭责任的还要配【重疾】和【定寿】以防自己因重疾、身故或全残导致自己「收入中断」。
然后有明确「养老」需求，去买【养老年金】，给孩子上学存钱的买【教育年金】，没有明确目的，就买增额终身寿去锁定利率，10几年后，你大概率会感谢今天自己。
